塾だけで年間100万円？わが子の学費「いつまでに」「いくら」かかるのか…子6人ママFPのリアル

子ども6人のママFPが実践する「逆算ロードマップ」

　幼稚園から大学卒業までにかかる教育費は、進路によって大きく異なります。目安としては全て国公立なら約1,000万円、全て私立なら約2,500万円と言われます。

　ですが、我が家の高校2年生から小学校1年生まで6人の子どもを育てる中で私が実感したのは、学費は進路やそのときの制度によって本当にばらばらだということ。

　教育費は平均値や総額で考えるよりも、「我が家ではいつ、いくらかかるのか」「どこまで親が出すのか」「どれくらい準備しておくべきか」を考えることが大切です。今回は、我が家が実践している教育費の逆算ロードマップについてお話しします。

教育費の落とし穴：総額ではなくキャッシュフローが大事

　教育費は1,000万円、2,500万円かかると聞くと、「そんな金額準備できない！」と思うかもしれません。ですが、総額が一度にかかるわけではありませんし、全額をまるまるためる必要もありません。

　大事なのはいつ、いくら現金が必要で、それを毎月の収入で賄うことができるのか、または貯蓄を切り崩す必要があるのか、キャッシュフローを考えることです。

　橋本家では教育費を「フロー（月々の収入）」と「ストック（過去の貯蓄）」に分けて準備しています。

・「フロー」で賄うもの→毎月の子ども費、学費

　幼稚園・小学校・中学校・高校までの毎月の授業料や塾代、給食費、習い事の月謝など、日常生活の延長線上にある基本の学費は、毎月の家計の収入（フロー）の中から「生活費の一部」として出し切ることを基本にします。

・「ストック」から出すもの→まとまって支払う学費や入学準備費用

　幼稚園・小学校・中学校・高校の入学準備費用（制服代やランドセル、入学金など）や、最も大きな山場となる大学の学費は、日々の収入だけで賄うのは難しいでしょう。これらの一時的な大金は、あらかじめ時間をかけてためておいた貯蓄（ストック）から補填します。

　月々の学費はフローで賄い、大きな学費はストックで賄うという切り分けができていれば、いざ進学時期がやってきても、家計のキャッシュフローを一定に保ちながら安心して乗り切ることができます。子どもが小さく学費があまりかからないうちがため時です。将来の大きな学費のために、こつこつストックをつくっておきましょう。

進学時の支払い金額のリアル

　教育費の中でも特に「思っていたよりかかった」と感じるのが、進学時の初期費用です。学校の種別ごとに、我が家の実数値も紹介しながら解説します。

【中学受験の場合】

　中学受験をする場合、小学校のうちから塾代がかかります。小学3年生の2月（新4年生）から通い始めるのが一般的でしたが、年々早くなってきている印象があります。

　月謝は学年が上がるにつれて上がっていき、小6になると夏期・冬期・正月特訓などの季節講習や直前講習、志望校別講習などが加わるため、費用は一気に膨らみます。塾にもよりますが、年間100万円くらいかかるイメージです。

　また、受験時には、学校によって異なりますが1校当たり受験料が3万円程度かかります。滑り止めを含めると受験料だけで十数万円になることもあります。合格後の入学金は30万円程度が相場で、進学しない学校の入学金を押さえとして払うケースもあり、ここでも想定外の出費が発生しがちです。また支払い期限が合格発表の当日から数日以内と短いため現金の準備が必要です。

　入学後は制服や体操服代などが10万円程度、無償の教科書以外の教科書や副教材費が5万円程度、さらに任意の寄付金の案内が1口10万円といった感じで支払いが続きます。何校受けるのか、どこまで払うのかによりますが、2月上旬の受験から入学手続き時までに100万円程度準備しておくとよいでしょう。

【公立高校の場合】

　公立なら安いと思いがちですが、入学時の初期費用は意外とかかります。我が家の子どもが今年入学した公立高校では、以下の出費になりました。

・初期費用の合計：約14万2,016円

　受験料2,200円、入学金5,650円、制服6万3,910円、体操服2万8,700円、教科書2万6,556円、PC1万5,000円（多子割引適用後）がかかります。

　さらに、授業料以外の学校徴収金が月約1万円の口座引き落としとして続きます。なお、教科書代は学校によって差があり、別の子の高校では約4万9,000円でした。教科書代は中学のときは基本的には無償ですが、高校ではまるまるかかります。公立は安いと思っていると意外とかかることに驚くでしょう。公立でも、入学準備費用として20万円程度準備しておきましょう。

【私立高校・内部進学の場合】

　特に注意が必要なのが私立高校に進学した場合の費用です。高校無償化で私立を選択する家庭も増えました。私立中学から内部進学で高校に上がる場合も、入学金や諸費用が発生することがあります。

　外部受験の場合は以下の費用が目安となります。

・入学準備費用の目安：50～80万円

　受験料1校3万円、入学金30万円程度、公立同様制服や体操服などに10万円程度、教科書代数万円、PC代が別途かかります。（PCは公立高校のものと比べて高額なことがあります）

　また、無償化によって授業料は無償（学校により差額負担の場合あり）となりますが、施設費などその他の名目で月数万円かかることも珍しくありません。我が子の通っていた学校では授業料とは別に7万円くらいの支払いが必要でした。無償化という言葉だけをうのみにすると大変なことになるので授業料以外の費用をしっかり確認しておきましょう。

【大学受験の場合】

　大学受験でまず発生するのが共通テストの受験料で、2教科以下受験で1万2,000円、3教科以上の受験で1万8,000円かかります。

　その後、国公立大学の2次試験受験料は1万7,000円、私立大学の受験料は3万～3万5,000円が相場です。同じ大学でも学部ごとに受験料がかかるため、複数学部・複数校を受けると受験料だけで積み上がっていきます。

　交通費・宿泊費も含めた受験費用の平均は、国公立志望で約27万円、私立文系で約31万円、私立理系で約32万円となっています。

　すべり止めの学校に入学金を納付した場合は、1校当たり25万円程度かかります。なお、国立大学の入学金は28万2,000円です。

　入学金の二重払い問題については、2025年6月に文部科学省が全国の私立大学に対して負担軽減を検討するよう通知を出し、一部の大学はすでに返還制度の導入を発表しています。

　しかし、全大学への義務化ではなく、法的にも最高裁が「入学金は入学手続きの費用であり、辞退しても返還する必要はない」と判断していることから、制度として定着するかはこれからの動向次第です。そのため、受験前に志望校・併願校それぞれの方針を確認しておくことが重要です。

　さらに入学後には、教材費やPC購入費も重なります。教材費・機材費は20〜25万円程度が目安で、初年度は4年間のうち最も出費が集中する時期です。

　入学初年度の費用（学費のみ）は国立大学で約80万〜100万円、私立文系で約120万〜160万円が目安となっています。自宅外通学の場合はさらに敷金・礼金、引っ越し費用、生活用品の購入費が上乗せされ、受験から入学までの総額は平均約231万円にのぼります。

　推薦入試の場合は高校3年生の9月ごろから、一般入試では1月ごろからお金がかかり始めます。それまでに準備しておきましょう。