保険貧乏から脱却！賢い選び方・見直しのタイミングは？

保険を見直すべき三つの理由

　生命保険などは、生涯で支払う総額が高額になるにもかかわらず、多くの家庭で内容をよく理解しないまま契約したり、一度契約したらその後は放置されがちです。本来は不要な保険料まで支払い続けているとしたら、それは大変もったいないこと。特に保険を見直すべき理由を以下に挙げます。

（1）「固定費」である保険の節約は家計に大きな影響を与える

　保険は、定期的に支払いが発生する「固定費」の代表格です。だからこそ、見直すことで大きな節約効果が期待できます。

　家計を改善する際、まず見直すべきは「固定費」とされています。保険はもちろん、住居費や水道光熱費などの定期的な出費を見直して節約することは、ためられる家計への第一歩です。

（2）必要な保障はライフステージの変化によって変わる

　保険は、その時々に必要な分の保障を受けるためのものです。一般的に、独身時代よりも家庭を持ってからのほうが、万が一の際の死亡保障は多く必要と考えられます。逆に、子どもが独立した後には、保障額を減らしても問題ないことが多いです。

　このように、ライフステージの変化により必要な保障も変わるため、節目ごとに最適な保障内容となるよう見直すことが大切です。以下のようなご自身の年齢や家族構成に合わせて収支を予測し、必要な保険額の目安を知ることのできるサイトも活用してみてください。

金融庁「ライフプランシミュレーター」

（3）重複している保障を見直せば節約できる

　意外と見落としがちなのが、保障の重複です。例えば、すでに医療保険に入っているが、掛け金が安いからと都道府県の共済にも加入したというような場合、必要以上の入院保障になっているかもしれません。このように、知らず知らずのうちに不要な保険料を支払っている可能性があります。

保険を見直すタイミングは？

　保険はライフステージの変化に合わせて見直していく必要がありますが、具体的にいつ見直せばよいのでしょうか。主な見直しのタイミングとポイントをまとめました。

●結婚・出産で家族が増えたとき

　結婚後、生命保険金の受取人が親のままであれば、忘れずにパートナーへ変更しましょう。また、妊娠・出産時は、万が一のトラブルに備え、生活費が困らない程度の保障があるか確認しておくことが大切です。

●住宅を買い、住宅ローンを組んだとき

　マイホーム購入で住宅ローンを組む際は、原則として団体信用生命保険に加入します。すでに加入している生命保険の死亡保障で住居費までカバーできる場合は、死亡保障を減額できるか検討の余地ありです。

●転職・独立したとき

　会社員からフリーランスになると、それまで勤務先で加入できていた団体保険が解約になったり、健康保険が国民健康保険に切り替わったりする場合があります。これにより保険料が上がったり、保障が薄くなったりする可能性があるため、足りない分の保障を補う保険をリサーチするなどして変化への対応が必要です。

●子どもが全員、独立したとき

　子どもが自立して別家計になれば、養育費が減るため、その分死亡保障を減額できる可能性があります。

●定年退職したとき

　年金暮らしで現役時代よりも収入が減る一方、医療費や介護費は増える傾向にあります。必要性が下がる死亡保障を減らし、医療保険や介護保険を手厚くするなど、老後に向けて保障の比重を最適化しましょう。

●保険に加入してから3～5年経過している

　保険業界の商品開発競争により、短いスパンで新しい保険商品が発売されています。数年前と同程度の保障をより安い保険料で受けられるものが見つかるかもしれません。

全ての保険に共通！基本の節約ポイント

　保険の種類を問わず、幅広く言える節約のポイントを説明します。

●複数の保険会社を比較する

　同じような保障内容でも保険会社によって保険料が異なります。求める保障内容で比較し、最もお得な商品を選びましょう。インターネットで複数の保険会社を検索できるサイトを使うと便利です。

　なお、乗り換える際は新しい保険に確実に加入できたことを確認してから古い保険を解約するように注意してください。見込みで解約してしまうと、健康状態などの審査で加入できなかった場合に無保険となってしまいます。

●シンプルで割安な共済も検討する

　非営利の相互扶助制度である「共済」は、医療や死亡保障などをセットにしたプランで掛金が月額1,000～2,000円程度と割安であることから、有力な選択肢です。決算で剰余金が出た場合は掛金の一部が割り戻されるため、実質的にさらに割安になることもあります。

　ただし民間の医療保険に比べて保障額が少なめだったり、定期型が多く終身保障を求める人には向かなかったりといったデメリットもあるため、保険に何を求めるか明確にした上で、比較検討しましょう。

●少しでも安く上げる方法を選ぶ

　保険料は、月払いより年払いにすると総額が安くなるため、年1回の支払いが可能なら検討しましょう。

　会社員であれば、割引される団体保険があるかもしれませんので、勤務先に確認してみてください。

　また、一般的に対面型よりもネットで申し込む保険のほうが割安なことが多く、加入前にギフトカードなどがもらえるキャンペーンがないかチェックするとさらにお得です。